L'assurance habitation expliquée : ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas

L'assurance habitation protège l'un de vos plus gros actifs, et votre prêteur l'exigera. Il importe de lire ce que votre police couvre, et ce qu'elle laisse de côté, avant d'avoir à faire une réclamation.

En bref : une police standard couvre le bâtiment, vos biens, la responsabilité civile et les frais de subsistance supplémentaires. Les dégâts d'eau causés par un refoulement d'égout ou par une inondation de surface sont souvent une protection facultative.

Ce que couvre une police standard

• Le bâtiment, selon le coût de remplacement.
• Vos biens, jusqu'à une limite.
• La responsabilité civile, si quelqu'un se blesse chez vous ou si vous endommagez les biens d'autrui.
• Les frais de subsistance supplémentaires, si vous ne pouvez pas rester chez vous après un sinistre couvert.

Le coût de remplacement, pas la valeur marchande

La couverture du bâtiment repose sur le coût de remplacement, c'est-à-dire ce qu'il en coûterait pour le reconstruire, et non sur la valeur marchande, qui comprend le terrain. Une maison qui se vendrait 700 000 $ peut ne coûter que 350 000 $ à reconstruire, car la valeur du terrain ne fait pas partie du coût de reconstruction; vous assurez donc le coût de reconstruction. Vérifiez que votre limite suit l'évolution des coûts de construction.

Risques nommés ou couverture étendue

Certaines polices ne couvrent que des risques nommés, comme l'incendie ou le vol. Les polices plus larges couvrent tous les risques, sauf ceux qui sont indiqués comme exclusions. Demandez à votre assureur de quel type est la vôtre.

Lacunes courantes

• Le refoulement d'égout et l'inondation de surface sont souvent des protections facultatives. Beaucoup de problèmes courants de sous-sol ne sont pas couverts à moins de les ajouter.
• Le tremblement de terre est souvent une protection facultative.
• Les dommages graduels causés par un mauvais entretien, comme les fuites lentes ou la pourriture, sont généralement exclus.
• Les objets de valeur comme les bijoux ou les œuvres d'art peuvent avoir des limites basses.
• Une entreprise à domicile ou la location à court terme peut exiger une couverture supplémentaire.

Les franchises

Votre franchise est le montant que vous payez avant que l'assurance ne s'applique. Une franchise plus élevée réduit votre prime, mais vous payez davantage après un sinistre. Certaines franchises diffèrent pour l'eau, le vent ou la grêle.

Ce que les assureurs demandent

Les assureurs vous interrogent sur l'âge de votre toiture, votre câblage, votre type de chauffage et votre plomberie, et peuvent exiger plus ou refuser des systèmes plus anciens. Le câblage à boutons et tubes, le câblage en aluminium, les réservoirs à mazout et les vieux panneaux peuvent limiter vos choix.

Vérifiez votre police

• La couverture au coût de remplacement pour le bâtiment.
• Les dégâts d'eau : refoulement d'égout et inondation de surface.
• La couverture des biens et les limites pour les objets de valeur.
• Le montant de la couverture de responsabilité civile.
• Les franchises.
• Les conditions touchant la toiture, le câblage et le chauffage.

Faciliter les réclamations

Gardez une liste ou des photos de vos biens, mettez votre couverture à jour après des rénovations et conservez les reçus des achats importants. Informez votre assureur si vous avez un logement au sous-sol, un locataire ou un nouveau poêle à bois.

Économiser sans perdre de couverture

Comparez les soumissions de plusieurs assureurs, renseignez-vous sur les rabais pour les systèmes d'alarme et le regroupement de produits, et révisez votre couverture chaque année. Une police moins chère avec de grosses exclusions peut coûter bien plus cher après un sinistre.

Au Québec : la taxe sur les primes d'assurance

Au Québec, une taxe sur les primes d'assurance s'ajoute à votre prime d'assurance habitation. Elle est de 9 % actuellement, et elle devrait passer à 9,975 % pour les primes payées après le 31 décembre 2026. Confirmez le taux et le montant exacts auprès de votre assureur.

Si vous possédez un condo, vous avez aussi besoin de votre propre police de copropriétaire. Les locataires ont besoin d'une assurance des locataires.