Le test de résistance hypothécaire, expliqué

Le test de résistance est une règle qui vous oblige à prouver que vous pourriez continuer de payer votre hypothèque si les taux d'intérêt montaient. Il ne change pas le taux que vous payez réellement. Il détermine seulement le montant que vous avez le droit d'emprunter.

En bref : les prêteurs vérifient vos ratios d'endettement au plus élevé de votre taux contractuel majoré de 2 points de pourcentage ou de 5,25 %.

La règle

Pour la plupart des nouvelles hypothèques, les prêteurs calculent votre paiement au taux de qualification. Le BSIF, l'organisme fédéral de réglementation des banques, le fixe au plus élevé de votre taux contractuel majoré de 2 points de pourcentage ou de 5,25 %. Le BSIF révise ces deux composantes au moins une fois par année.

• Un taux contractuel de 4 % donne un taux de qualification de 6 %.
• Un taux contractuel de 3 % donne 5,25 %, parce que le plancher s'applique.

Comment il est utilisé

Les prêteurs vérifient ensuite ce paiement par rapport à votre revenu dans les deux ratios d'amortissement de la dette : les coûts de logement ne peuvent dépasser 39 % de votre revenu brut (ABD) et les dettes totales 44 % (ATD). Le paiement de qualification est plus élevé que votre vrai paiement; le test réduit donc généralement votre hypothèque maximale d'environ 15 % à 20 % par rapport à ce que vous obtiendriez au taux contractuel.

À qui il s'applique

• Nouvelles hypothèques, assurées ou non : oui.
• La plupart des refinancements : oui.
• Renouvellement avec votre prêteur actuel : pas de nouveau test.
• Emprunteurs non assurés qui changent de prêteur au renouvellement : généralement exemptés, si le montant du prêt et l'amortissement restant n'augmentent pas.

Exemple : hypothèque de 500 000 $, 25 ans, taux contractuel de 4,00 %

• Votre vrai paiement : environ 2 630 $ par mois.
• Le taux du test : 6,00 % (4,00 % + 2).
• Le paiement utilisé pour la qualification : environ 3 199 $ par mois.
• Il vous faut un revenu suffisant pour assumer 3 199 $ plus les taxes foncières et le chauffage dans les limites de 39 % et de 44 %, même si vous ne paierez que 2 630 $.

Si le test vous limite

• Augmentez votre mise de fonds pour avoir besoin d'une hypothèque plus petite.
• Remboursez vos dettes, surtout celles dont les paiements mensuels sont élevés.
• Ajoutez un coemprunteur dont le revenu et le crédit sont bons.
• Visez un prix plus bas, ou une maison avec des frais de copropriété ou des taxes foncières moins élevés.
• Choisissez un amortissement de 30 ans si vous y êtes admissible, ce qui réduit le paiement de qualification d'environ 7 %.
• Attendez et épargnez, ou présentez une nouvelle demande quand votre revenu aura augmenté.

Pourquoi il existe

Le test protège les emprunteurs et le système financier en s'assurant que les ménages ont une marge de manœuvre. Il peut sembler restrictif, mais il vous aide aussi à éviter un paiement qui serait difficile à maintenir si les taux montent au renouvellement.

Un prêteur ou un courtier peut vous dire exactement où vous en êtes. Consultez notre guide sur la façon de savoir quelle hypothèque vous pouvez vous permettre, avec un exemple détaillé.

La règle peut changer; confirmez donc les chiffres actuels.

Sources : BSIF : taux de qualification minimal (en anglais), SCHL : calcul de l'ABD et de l'ATD (en anglais).